 |
|
京都の不動産のことなら谷田工務店（不動産部） |
 |
 |
||||||||||||
|
 |
||||||||||||
|
 |
||||||||||||
|
 |
||||||||||||
|
 |
||||||||||||
|
 |
| 住宅ローン “虎の巻 ” |
| 金融機関でお金を借りる際にひとつの基準になっている「返済負担率」。 この「返済負担率」に収まっていればお金が借りられると思いきや、必ずしもそうとは 限らないのです・・・。 少し、横道にそれますが「返済負担率」とは、金融機関がお金を貸すためのひとつの 基準です。 その内容は、税込年収に占める年間返済額の割合です。 それでは例を挙げてみましょう。 サラリーマンの鈴木さんはローンを借りられるか？ 【設定】サラリーマンの鈴木さん（39歳） 年収 600万円 借入希望額 3.000万円 返済負担率 35％（銀行によって負担率も若干異なります。） この鈴木さんの場合では、 年収 600万円×負担率 35％＝年間の返済額の上限は210万円、となります。 ※① 鈴木さんは、60歳の定年退職の前にローンを完済したいと考え、 5年間固定の金利1.5％の住宅ローンを20年返済で組むことにしました。 年間返済額は174万円弱ですが、今なら奥さんもパートで働いているので十分、と思って いました。 ところが、銀行の審査には通りませんでした・・・。 ※② 確かに、年間返済額 174万円＜210万円 で年間返済額の上限内ですが、 実は銀行が計算する場合の金利は1.5％ではなく、なんと4％なのです。（京都中央信金のみ3％） 4％で計算した年間返済額は、218万円強です。 つまり、年間返済額 218万円＞210万円 となり、上限をオーバーしてしまいます。 鈴木さんがこの基準をクリアするには、 ① 20年返済を変えずに借入額を2.880万円に落とすか、 ② 22年返済に延ばして3.000万円を借入する、の選択となります。 ？？？では、なぜ銀行の計算は4％なのか？ですが、 理由は、ゼロ金利が解除になった現在（近い将来、変動及び固定金利が上昇します！） でも実感はないでしょうが、過去を遡れば住宅ローンの金利は平均で4％以上に なります。 また、金利が上昇した場合に借りた人が返済不能になるリスクを避けるためです。 だったら、金利が4％になるまでは安心、と言えば必ずしもそうではないですね・・・。 ① 家族構成によって支出や貯蓄額が異なる。 ② 税金や社会保険料の負担 ③ インフレになった場合 上記、①～③から安心とは言えない訳ですネ。 インフレになった場合を補足しますと、 普通はインフレになると収入は増えるものですが、当然モノの値段も上がってきますし 、金利も上がります。つまり、支出額は全般的に増えることになります。 そこで、住宅の購入をお考えの皆様は「じゃあ、どうすれば・・・」とお思いになる ことと思います。 私的には、ずっと購入を考えているがいい物件にめぐりあえてない等の方は とりあえず、信頼できそうな不動産業者とコンタクトをとりオープンハウスの見学 に行くところから始められたらいい、と思います。 そこで、信頼できそうな担当者に相談をしてみて一ツでも勉強してから帰ればいい、 と思います。 間違いなく、ゼロ金利解除により金利は上昇するのですから・・・。 残債があるけど大丈夫かな？とお悩みの方や借換えを検討の方も同様に信頼できそうな 不動産業者にメールや電話で相談されればいい、と思います。 大抵はサービスの範囲ですから気持ち良く応対してくれるハズです。 実際の物件の具体例はこちら ※ 勤務年数が3年未満（最低、1年の勤務年数）の方や過去にクレジット等の 滞納履歴、消費者金融で借入れされたことのある方は、 住宅ローンの審査で殆ど不承認となりますのでご注意ください。 ※ 違反建築物に対する住宅ローン審査が今日、非常に厳しく、不承認になる ケースが増加しております。せっかく、決心しても不承認では元も子も ないので物件の選定はプロの意見を参考になさって下さい。 ご相談はこちら 家創りの知識 計算式は、 ○月々返済額＝年収÷12ケ月×返済負担率 ○借入限度額＝月々返済額÷100万円あたりの返済額×100万円 ○返済負担率＝年間返済額÷年収 返済負担率の目安 年収300万円以下 25％以内 月々 62,500円以下 年収400万円以下 30％以内 月々100,000円以下 年収600万円以下 35％以内 月々175,000円以下 年収600万円超 40％以内 京都 不動産のHOMEに戻る | |
|
|||||||||||
2008年度創設：住民税の住宅ローン控除について
| Copyright （C） 2005-2014. 京都の不動産のことなら谷田工務店（不動産部）. All Rights Reserved. |